Salve sim… mas em quê? Esta questão, que muitos franceses se fazem, permanece mais pertinente do que nunca com a queda das taxas de juros observada nos últimos anos, que afeta a rentabilidade dos investimentos tradicionais “seguros”.
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Esta questão é particularmente pertinente para os investimentos de poupança.
A poupança sempre foi uma preocupação maior para um grande número de ativos franceses, especialmente no que diz respeito ao financiamento de sua aposentadoria. Lembremos que temos uma das taxas de poupança por domicílio mais altas da Europa, com pouco mais de 14% da renda disponível bruta poupada em 2019.
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No final do período de declaração fiscal propício ao estudo de sua situação financeira, parece prudente encorajá-lo a avaliar seus investimentos atuais e a refletir sobre novas vias de investimento.
Desde 1º de fevereiro de 2020, a taxa de juros da caderneta A passou para 0,50%, sendo fixada em 0,75% desde 1º de agosto de 2015. Um nível nunca alcançado desde sua criação em 1818. Hoje, 10.000€ aplicados nesta caderneta lhe trarão 50€ por ano e 115€ se sua caderneta estiver preenchida até o limite de 22.950€, ou seja, muito pouco.
Mesma observação para o LDD (Livro de Desenvolvimento Sustentável), cuja taxa foi reduzida para 0,50%, e o CEL (Conta de Poupança Habitação), que representa apenas 0,50% bruto, ou seja, 0,42% líquido após deduções sociais.
Essas cadernetas regulamentadas não são mais destinadas a remunerar seu dinheiro em boas condições e são dedicadas apenas à preservação da poupança de curto prazo, visando cobrir despesas imprevistas da vida.
Nesse contexto de remuneração tradicional da poupança muito baixa, é mais do que nunca interessante pensar em como otimizar seus investimentos e se voltar para outros suportes que possam acomodar suas economias e fazê-las crescer.
Cuidado para não ser enganado pelos chamados “super cadernetas” dos bancos, cuja taxa de atração de 2 ou 3% dura apenas alguns meses. Além disso, você será tributado sobre os juros gerados e rapidamente encontrará um nível de remuneração próximo ao de uma caderneta A ou LDD em um período de um ano.
Portanto, examinaremos quatro opções de investimento que atenderão às suas expectativas em relação aos investimentos de poupança.
1. Seguro de vida
O seguro de vida é um dos investimentos preferidos dos franceses, com mais de 1.785 bilhões de euros em vigor no final de agosto de 2019. Este envelope fiscal permite beneficiar de um regime fiscal particular vantajoso, com um imposto decrescente ao longo do tempo sobre os juros gerados e a possibilidade de transferir o capital para os beneficiários de sua escolha sem imposto sobre heranças.
Existem dois tipos principais de suporte dentro deste envelope:
- O fundo em euros, gerido diretamente pela companhia de seguros e que garante seu capital investido a qualquer momento. Neste suporte, você pode obter um rendimento superior ao dos cadernetas bancárias, com um rendimento líquido de 1,40% em média em 2019, antes do impacto das deduções sociais. Atenção, existem variações entre os fundos em euros dependendo do segurador escolhido e da composição do ativo gerido.
- Unidades de conta, que lhe dão acesso a um universo de investimento muito amplo através de mídias que podem investir nas principais classes de ativos do mundo: ações, obrigações, moedas, matérias-primas, imóveis… O rendimento esperado neste tipo de suporte é geralmente superior ao do fundo em euros, no horizonte de investimento recomendado, mas seu capital não é garantido.
Mais uma vez, existem grandes disparidades entre os fundos que você pode selecionar. Um fundo patrimonial, por exemplo, pode oferecer uma rentabilidade média de 4% ao ano em cinco anos, mantendo um nível de risco controlado. Enquanto que em um fundo investido apenas em ações, você poderá alcançar uma rentabilidade mais alta, mas com um nível de risco maior.
Em todos os casos, seja em fundos em euros ou unidades de conta, você deve aceitar a ideia de deixar sua poupança em seu seguro de vida por um mínimo de oito anos para alcançar o ótimo fiscal do produto. Claro, os saques são possíveis a qualquer momento e são realizados rapidamente em geral (cerca de quinze dias), mas seus juros serão tributados de acordo com o tempo de detenção.
O seguro de vida é, portanto, considerado parte da poupança de médio prazo e agora representa a melhor alternativa para investir suas economias.
Nossa seleção de seguros de vida:
Cardif Elite. Seguro de vida Poupança 2020 Saiba mais 
SwissLife Strategic. Seguro de vida Poupança 2020 Saiba mais 
Primonial Serenipierre. Seguro de vida Poupança 2020 Saiba mais 2. O PEA (Plano de Poupança em Ações)
O PEA é uma excelente forma de investimento para suas economias disponíveis. Após cinco anos, os ganhos estão totalmente isentos do imposto de renda e apenas as contribuições sociais são devidas. É uma vantagem fiscal inegável em um momento em que a tributação sobre rendimentos mobiliários permanece alta.
No entanto, ao contrário do seguro de vida, este produto é menos flexível, pois você está limitado a 150.000€ de contribuição máxima e apenas um PEA é permitido por pessoa. Além disso, você terá que esperar 5 anos para fazer retiradas de seu regime sem causar o fechamento.
No entanto, ao selecionar bem suas ações e escolher fundos de qualidade elegíveis para o PEE, você poderá obter excelentes desempenhos ao final de cinco anos e principalmente seus ganhos sem imposto.
Nossa seleção de PEA:
PEA Échiquier Financial. Regime de Poupança em Ações (PAE) Poupança 2020 Saiba mais 3. O RP (Regime de Poupança para Aposentadoria)
O PER foi estabelecido pelo Pacto e destina-se a substituir o antigo para ter agora um único produto de aposentadoria. No contexto atual, a aposentadoria capitalizada está aumentando cada vez mais. De fato, para manter o sistema de pensões em seu estado, os franceses terão que contribuir mais, sabendo que receberão menos no momento da aposentadoria. É por isso que este produto especificamente voltado para a aposentadoria atrai cada vez mais, também graças à possibilidade de deduzir os pagamentos da RI dentro dos limites estabelecidos por lei.
O princípio do PER é bastante simples. Trata-se de poupar regularmente nos suportes de sua escolha, elegíveis para o contrato, e no momento de sua aposentadoria, você terá a opção de subscrever seu regime na forma de uma renda ou na forma de capital.
Outra vantagem do PER, que também explica o crescente interesse de muitos contribuintes por este produto, diz respeito às suas virtudes em termos de isenção fiscal. De fato, todos os pagamentos feitos no âmbito de seu regime são dedutíveis de sua renda tributável dentro de um limite a ser respeitado.
Vamos tomar um exemplo concreto: Tributado em uma faixa de imposto marginal de 41%, você paga 10.000€ em seu PER este ano. Você pode deduzir esse valor de sua renda tributável e beneficiar de uma redução de imposto de 41% x 10.000€, ou seja, 4.100€.
No entanto, é importante esclarecer que as economias acumuladas no regime estão bloqueadas até sua aposentadoria, exceto em caso de liberação antecipada, como a aquisição da residência principal, falecimento do cônjuge, invalidez… Isso pode ser considerado uma grande desvantagem, mas não devemos perder de vista o objetivo principal do PER, que é garantir uma renda complementar até o final de sua vida, seja através da pensão ou para beneficiar do capital da aposentadoria.
Nossa seleção de PER:
PER SwissLife Individual. Regime de Poupança para Aposentadoria (PER) Poupança de Aposentadoria 2020 Saiba mais 
PER Cardif Essenciais. Regime de Poupança para Aposentadoria (PER) Poupança de Aposentadoria 2020 Saiba mais 
PER Eres. Regime de Poupança para Aposentadoria (PER) Poupança de Aposentadoria 2020 Saiba mais 4. A lei Madelin
A lei Madelin é um regime fiscal destinado a permitir que trabalhadores independentes (TNS) constituam uma pensão complementar para compensar a fraqueza das prestações de seu regime obrigatório.
Este dispositivo pode ser assinado até 31 de setembro de 2020 no máximo.
Este sistema, que funciona segundo o mesmo princípio que o PER, permite que os SNT deduzam contribuições de suas receitas profissionais dentro de limites mais altos do que o PER.
Vamos tomar o exemplo de um empresário que realiza um lucro de 100.000€ em 2014. Ele poderá pagar e deduzir um pouco mais de 19.000 euros de suas receitas, enquanto para um PER, os pagamentos seriam limitados a 10.000 euros.
A desvantagem deste contrato é que as economias acumuladas estão bloqueadas até a idade da aposentadoria em sua totalidade. Portanto, não é possível recuperar o dinheiro investido, exceto em casos excepcionais.
No entanto, o contrato de aposentadoria Madelin é lógico para uma pessoa que deseja se proteger para a aposentadoria e obter uma renda complementar garantida até o final de sua vida.
Nossa seleção de contrato de direito Madelin:
Aposentadoria Madelin SwissLife. Aposentadoria de direito Madelin Poupança de Aposentadoria 2020 Saiba mais
Em conclusão, recomendamos fortemente reduzir a quantidade de valores presentes nas cadernetas regulamentadas, a fim de manter apenas uma economia de precaução. Os valores desinvestidos podem ser aplicados nos produtos mencionados acima para maximizar sua remuneração e aproveitar os muitos benefícios que eles oferecem. Claro, essa nova distribuição de suas economias deve ser feita de acordo com seus objetivos patrimoniais acima.