Salvate sì… ma su cosa? Questa domanda, che molti francesi si pongono, è più pertinente che mai con il calo dei tassi d’interesse osservato negli ultimi anni che influisce sulla redditività degli investimenti tradizionali “sicuri”.
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Questa domanda è particolarmente pertinente per gli investimenti di risparmio.
Il risparmio è sempre stata una preoccupazione principale per un gran numero di francesi, in particolare per quanto riguarda il finanziamento della loro pensione. Ricordiamo che abbiamo uno dei tassi di risparmio per famiglia più elevati d’Europa, con poco più del 14% del reddito disponibile lordo risparmiato nel 2019.
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Alla fine del periodo di dichiarazione fiscale favorevole allo studio della vostra situazione finanziaria, ci sembra saggio incoraggiarvi a fare il punto sui vostri investimenti attuali e a riflettere su nuove vie di investimento.
Dal 1° febbraio 2020, il tasso d’interesse del libretto A è passato allo 0,50%, fissato allo 0,75% dal 1° agosto 2015. Un livello mai raggiunto dalla sua creazione nel 1818. Oggi, 10.000€ investiti su questo libretto vi porteranno 50€ all’anno e 115€ se il vostro libretto è riempito fino al limite di 22.950€, quindi diciamo molto poco.
Stessa osservazione per il LDD (Libretto Sviluppo Sostenibile), il cui tasso è ridotto allo 0,50%, e il CEL (Conto di Risparmio Edilizio), che rappresenta solo lo 0,50% lordo, ovvero lo 0,42% netto delle deduzioni sociali.
Questi libretti regolamentati non sono più destinati a far fruttare il vostro denaro in buone condizioni e sono dedicati solo alla preservazione del risparmio a breve termine per coprire le spese impreviste della vita.
In questo contesto di remunerazione tradizionale molto bassa del risparmio, è più che mai interessante pensare a come ottimizzare i vostri investimenti e rivolgersi ad altri strumenti che possono accogliere i vostri risparmi e farli fruttare.
Fate attenzione a non farvi ingannare dalle banche cosiddette “super libretti” il cui tasso promozionale attraente del 2 o 3% dura solo pochi mesi. Inoltre, sarete tassati sugli interessi generati e troverete rapidamente un livello di remunerazione vicino a un libretto A o a un LDD su un periodo di un anno.
Esamineremo quindi quattro vie di investimento che risponderanno alle vostre aspettative in materia di risparmi.
1. Assicurazione vita
L’assicurazione vita è uno degli investimenti privilegiati dai francesi con oltre 1.785 miliardi di euro in corso alla fine di agosto 2019. Questo contenitore fiscale consente di beneficiare di un regime fiscale particolare vantaggioso con una tassazione decrescente nel tempo sugli interessi generati e la possibilità di trasferire il capitale ai beneficiari di vostra scelta senza imposta sulle successioni.
Esistono due principali tipi di supporto in questo contenitore:
- Il fondo in euro, gestito direttamente dalla compagnia assicurativa e che garantisce il vostro capitale investito in qualsiasi momento. Su questo supporto, potete beneficiare di un rendimento superiore a quello dei libretti bancari con un rendimento netto dell’1,40% servito in media nel 2019, prima dell’impatto delle deduzioni sociali. Attenzione, ci sono differenze tra i fondi in euro a seconda dell’assicuratore selezionato e della composizione dell’attivo gestito.
- Unità di conto, che vi danno accesso a un universo di investimento molto ampio grazie a mezzi che possono investire nelle principali classi di attivi del mondo: azioni, obbligazioni, valute, materie prime, immobiliare… Il rendimento atteso su questo tipo di supporto è generalmente superiore a quello del fondo in euro, sull’orizzonte di investimento raccomandato, ma il vostro capitale non è garantito.
Ancora una volta, ci sono grandi disparità tra i fondi che potete selezionare. Un fondo patrimoniale, ad esempio, è in grado di offrirvi una redditività media del 4% all’anno su cinque anni, mantenendo un livello di rischio controllato. Mentre se siete su un fondo investito esclusivamente in azioni, sarete in grado di raggiungere una redditività più elevata, ma con un livello di rischio più alto.
In ogni caso, che si tratti di fondi in euro o di unità di conto, dovete accettare l’idea di lasciare il vostro risparmio sulla vostra assicurazione vita per un minimo di otto anni per raggiungere l’ottimizzazione fiscale del prodotto. Certo, i prelievi sono possibili in qualsiasi momento e vengono effettuati abbastanza rapidamente in generale (circa quindici giorni), ma i vostri interessi saranno tassati in base alla durata della detenzione.
L’assicurazione vita è quindi considerata parte del risparmio a medio termine e rappresenta ora la migliore alternativa per investire i vostri risparmi.
La nostra selezione di assicurazione vita:
Cardif Elite. Assicurazione vita Investimento di risparmio 2020 Scopri di più 
SwissLife Strategic. Assicurazione vita Investimento di risparmio 2020 Scopri di più 
Primonial Serenipierre. Assicurazione vita Investimento di risparmio 2020 Scopri di più 2. Il PEA (Piano di Risparmio in Azioni)
Il PEA è un ottimo modo di investimento per i vostri risparmi disponibili. Oltre cinque anni, i guadagni sono totalmente esenti dall’imposta sul reddito e sono dovuti solo i prelievi sociali. È un vantaggio fiscale indiscutibile al momento attuale in cui la tassazione dei redditi mobili resta elevata.
Tuttavia, a differenza dell’assicurazione vita, questo prodotto rimane meno flessibile poiché siete limitati a 150.000€ di contributo massimo e è consentito un solo PEA per persona. Inoltre, dovrete attendere 5 anni per effettuare prelievi dal vostro regime senza causare la chiusura.
Tuttavia, selezionando bene le vostre azioni e scegliendo fondi di qualità idonei al PEE, sarete in grado di ottenere ottime performance alla fine dei cinque anni e soprattutto i vostri guadagni senza imposta.
La nostra selezione di PEA:
PEA Échiquier Financial. Piano di Risparmio in Azioni (PAE) Investimento di risparmio 2020 Scopri di più 3. Il RP (Regime di Risparmio Pensionistico)
Il PER è stato istituito dal Patto ed è destinato a sostituire il vecchio al fine di avere ora un unico prodotto pensionistico. Nel contesto attuale, la pensione capitalizzata sta aumentando sempre di più. Infatti, per mantenere il sistema delle pensioni nel suo stato, i francesi dovranno contribuire di più sapendo che riceveranno meno al momento della pensione. È per questo motivo che questo prodotto specificamente orientato alla pensione attira sempre di più anche grazie alla possibilità di dedurre i pagamenti dalla RI nei limiti stabiliti dalla legge.
Il principio del PER è piuttosto semplice. Si tratta di risparmiare regolarmente sui supporti di vostra scelta, ammissibili al contratto, e al momento della vostra pensione, avrete la scelta tra sottoscrivere il vostro regime sotto forma di rendita o sotto forma di capitale.
Un altro vantaggio del PER, che spiega anche l’interesse crescente di molti contribuenti per questo prodotto, riguarda le sue virtù in termini di esenzione fiscale. Infatti, tutti i pagamenti effettuati nell’ambito del vostro regime sono deducibili dal vostro reddito imponibile entro un limite da rispettare.
Prendiamo un esempio concreto: Tassato su una fascia di imposizione marginale del 41%, pagate 10.000€ sul vostro PER quest’anno. Potete dedurre questo importo dal vostro reddito imponibile e beneficiare di una riduzione d’imposta del 41% x 10.000€, ovvero 4.100€.
Tuttavia, è importante precisare che i risparmi accumulati nel regime sono bloccati fino alla vostra pensione, salvo nel caso di una liberazione anticipata come l’acquisto della residenza principale, il decesso del coniuge, l’invalidità… Questo può essere considerato un grande svantaggio, ma non perdiamo di vista l’obiettivo principale del PER, sotto forma della vostra pensione garantendovi un reddito complementare fino alla fine della vostra vita tramite la pensione o per beneficiare del capitale della pensione.
La nostra selezione di PER:
PER SwissLife Individuale. Regime di Risparmio Pensionistico (PER) Investimento pensionistico 2020 Scopri di più 
PER Cardif Essenziali. Regime di Risparmio Pensionistico (PER) Investimento pensionistico 2020 Scopri di più 
PER Eres. Regime di Risparmio Pensionistico (PER) Investimento pensionistico 2020 Scopri di più 4. La legge Madelin
La legge Madelin è un regime fiscale destinato a consentire ai lavoratori autonomi (TNS) di costituire una pensione complementare per compensare la debolezza delle prestazioni del loro regime obbligatorio.
Questo dispositivo può essere sottoscritto fino al 31 settembre 2020 al più tardi.
Questo sistema, che funziona secondo lo stesso principio del PER, consente ai TNS di dedurre i contributi dai loro redditi professionali entro limiti più elevati rispetto al PER.
Prendiamo l’esempio di un imprenditore che realizza un profitto di 100.000€ nel 2014. Potrà pagare e dedurre poco più di 19.000 euro dai suoi redditi, mentre per un PER, i pagamenti sarebbero limitati a 10.000 euro.
Lo svantaggio di questo contratto rimane che i risparmi accumulati sono bloccati fino all’età della pensione nella loro interezza. Non è quindi possibile recuperare il denaro investito se non in casi eccezionali.
Tuttavia, il contratto di pensione Madelin è logico per una persona che desidera proteggersi per la pensione e ottenere un reddito complementare garantito fino alla fine della propria vita.
La nostra selezione di contratto di diritto Madelin:
Pensione Madelin SwissLife. Pensione di diritto Madelin Investimento pensionistico 2020 Scopri di più
In conclusione, raccomandiamo vivamente di ridurre la quantità di somme presenti sui libretti regolamentati, in modo da conservare solo un risparmio di precauzione. Le somme disinvestite possono essere collocate sui prodotti sopra menzionati per massimizzare la loro remunerazione e beneficiare dei numerosi vantaggi che offrono. Certo, questa nuova ripartizione dei vostri risparmi dovrà essere effettuata in base ai vostri obiettivi patrimoniali sopra esposti.