Retten ja… aber worauf? Diese Frage, die sich viele Franzosen stellen, ist angesichts des Rückgangs der Zinssätze in den letzten Jahren, der die Rentabilität traditioneller „sicherer“ Investitionen beeinflusst, relevanter denn je.
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Diese Frage ist besonders relevant für die Sparanlagen.
Sparen war schon immer ein zentrales Anliegen für viele französische Haushalte, insbesondere in Bezug auf die Finanzierung ihrer Rente. Erinnern wir uns daran, dass wir eine der höchsten Sparquoten pro Haushalt in Europa haben, mit etwas mehr als 14 % des verfügbaren Bruttoeinkommens, das 2019 gespart wurde.
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Am Ende der Steuererklärungsperiode, die günstig für die Überprüfung Ihrer finanziellen Situation ist, erscheint es uns weise, Sie zu ermutigen, Ihre aktuellen Anlagen zu überprüfen und über neue Investitionsmöglichkeiten nachzudenken.
Seit dem 1. Februar 2020 liegt der Zinssatz des Livret A bei 0,50 %, nachdem er seit dem 1. August 2015 auf 0,75 % festgelegt wurde. Ein Niveau, das seit seiner Einführung im Jahr 1818 nie erreicht wurde. Heute bringen 10.000 € auf diesem Sparbuch Ihnen 50 € pro Jahr und 115 €, wenn Ihr Sparbuch mit einem Höchstbetrag von 22.950 € gefüllt ist, also sagen wir sehr wenig.
Die gleiche Beobachtung gilt für das LDD (Livret Développement Durable), dessen Zinssatz auf 0,50 % gesenkt wurde, und das CEL (Compte d’épargne logement), das nur 0,50 % brutto, also 0,42 % netto nach Sozialabgaben beträgt.
Diese regulierten Sparbücher sind nicht mehr dazu gedacht, Ihr Geld unter guten Bedingungen zu verzinsen und dienen nur der kurzfristigen Erhaltung des Sparens, um unvorhergesehene Ausgaben im Leben zu decken.
In diesem Kontext der sehr geringen traditionellen Vergütung des Sparens ist es mehr denn je interessant, darüber nachzudenken, wie Sie Ihre Investitionen optimieren und sich anderen Anlagen zuwenden können, die Ihr Erspartes unterbringen und vermehren können.
Achten Sie darauf, sich nicht von den sogenannten „Super-Sparbüchern“ der Banken täuschen zu lassen, deren attraktive Einstiegssätze von 2 oder 3 % nur wenige Monate halten. Darüber hinaus werden Sie auf die erzielten Zinsen besteuert und finden schnell ein Vergütungsniveau, das einem Livret A oder einem LDD über einen Zeitraum von einem Jahr nahekommt.
Wir werden daher vier Anlagewege untersuchen, die Ihren Erwartungen an Sparanlagen entsprechen.
1. Lebensversicherung
Lebensversicherung ist eine der bevorzugten Anlagen der Franzosen mit über 1.785 Milliarden Euro Ende August 2019. Diese steuerliche Hülle ermöglicht einen besonders vorteilhaften steuerlichen Rahmen mit einer im Laufe der Zeit sinkenden Steuer auf die erzielten Zinsen und der Möglichkeit, das Kapital an die von Ihnen gewählten Begünstigten ohne Erbschaftssteuer zu übertragen.
Es gibt zwei Haupttypen von Anlagen in dieser Hülle:
- Der Eurofonds, der direkt von der Versicherungsgesellschaft verwaltet wird und Ihr investiertes Kapital jederzeit garantiert. Auf diesem Träger können Sie von einer Rendite profitieren, die über der der Bankbücher liegt, mit einer Nettorendite von 1,40 %, die 2019 im Durchschnitt erzielt wurde, vor den Auswirkungen der Sozialabgaben. Achtung, es gibt Unterschiede zwischen den Eurofonds je nach gewähltem Versicherer und der Zusammensetzung des verwalteten Vermögens.
- Fondsanteile, die Ihnen Zugang zu einem sehr breiten Investitionsuniversum bieten, dank von Medien, die in die wichtigsten Anlageklassen der Welt investieren können: Aktien, Anleihen, Währungen, Rohstoffe, Immobilien… Die erwartete Rendite auf diesem Anlagetyp ist in der Regel höher als die des Eurofonds, über den empfohlenen Anlagehorizont, aber Ihr Kapital ist nicht garantiert.
Wieder einmal gibt es große Unterschiede zwischen den Fonds, die Sie auswählen können. Ein Vermögensfonds beispielsweise könnte Ihnen eine durchschnittliche Rendite von 4 % pro Jahr über fünf Jahre bieten, während er ein kontrolliertes Risikoniveau aufrechterhält. Wenn Sie in einem Fonds investiert sind, der ausschließlich in Aktien investiert, können Sie eine höhere Rendite erzielen, jedoch mit einem höheren Risiko.
In jedem Fall, ob es sich um Eurofonds oder Fondsanteile handelt, müssen Sie bereit sein, Ihre Ersparnisse mindestens acht Jahre lang in Ihrer Lebensversicherung zu belassen, um die steuerlichen Vorteile des Produkts zu erreichen. Natürlich sind Abhebungen jederzeit möglich und werden in der Regel recht schnell (etwa fünfzehn Tage) durchgeführt, aber Ihre Zinsen werden je nach Haltedauer besteuert.
Die Lebensversicherung wird daher als Teil der mittelfristigen Ersparnis betrachtet und stellt jetzt die beste Alternative dar, um Ihre Ersparnisse zu investieren.
Unsere Auswahl an Lebensversicherungen:
Cardif Elite. Lebensversicherung Sparanlage 2020 Mehr erfahren 
SwissLife Strategic. Lebensversicherung Sparanlage 2020 Mehr erfahren 
Primonial Serenipierre. Lebensversicherung Sparanlage 2020 Mehr erfahren 2. Der PEA (Aktien-Sparplan)
Der PEA ist ein hervorragendes Investitionsmittel für Ihre verfügbaren Ersparnisse. Nach fünf Jahren sind die Gewinne vollständig von der Einkommensteuer befreit, und nur die Sozialabgaben sind fällig. Das ist ein unbestreitbarer Steuervorteil in einer Zeit, in der die Besteuerung von Kapitalerträgen hoch bleibt.
Allerdings bleibt dieses Produkt im Gegensatz zur Lebensversicherung weniger flexibel, da Sie auf 150.000 € maximale Einzahlungen beschränkt sind und nur ein PEA pro Person erlaubt ist. Darüber hinaus müssen Sie fünf Jahre warten, um Abhebungen aus Ihrem Plan vorzunehmen, ohne eine Schließung zu verursachen.
Wenn Sie jedoch Ihre Aktien gut auswählen und qualitativ hochwertige Fonds wählen, die für den PEE (Plan d’Épargne Entreprise) berechtigt sind, werden Sie in der Lage sein, am Ende der fünf Jahre hervorragende Leistungen zu erzielen und vor allem Ihre Gewinne steuerfrei zu behalten.
Unsere Auswahl an PEAs:
PEA Échiquier Financial. Aktien-Sparplan (PAE) Sparanlage 2020 Mehr erfahren 3. Der RP (Renten-Sparplan)
Der PER wurde durch das Pacte eingeführt und soll das alte System ersetzen, um jetzt ein einziges Rentenprodukt zu haben. Im aktuellen Kontext nimmt die kapitalgedeckte Rente immer mehr zu. Tatsächlich müssen die Franzosen, um das Rentensystem in seinem Zustand zu halten, mehr einzahlen, während sie wissen, dass sie im Rentenalter weniger erhalten werden. Aus diesem Grund zieht dieses speziell auf die Rente ausgerichtete Produkt immer mehr Menschen an, auch dank der Möglichkeit, die Zahlungen von der Einkommensteuer innerhalb der gesetzlich festgelegten Grenzen abzuziehen.
Das Prinzip des PER ist recht einfach. Es geht darum, regelmäßig in die von Ihnen gewählten, im Vertrag zulässigen Anlagen zu sparen, und zum Zeitpunkt Ihrer Rente haben Sie die Wahl, ob Sie Ihre Rente in Form einer Rente oder als Kapital beziehen möchten.
Ein weiterer Vorteil des PER, der ebenfalls das wachsende Interesse vieler Steuerzahler an diesem Produkt erklärt, liegt in seinen steuerlichen Vorteilen. Tatsächlich sind alle Zahlungen, die im Rahmen Ihres Plans geleistet werden, von Ihrem zu versteuernden Einkommen abziehbar, innerhalb einer zu respektierenden Grenze.
Nehmen wir ein konkretes Beispiel: Besteuert in einer marginalen Steuerklasse von 41 %, zahlen Sie in diesem Jahr 10.000 € in Ihren PER ein. Sie können diesen Betrag von Ihrem zu versteuernden Einkommen abziehen und von einer Steuerersparnis von 41 % x 10.000 €, also 4.100 €, profitieren.
Es ist jedoch wichtig zu betonen, dass die im Rahmen des Plans erzielten Ersparnisse bis zu Ihrer Rente blockiert sind, es sei denn, es handelt sich um eine vorzeitige Freigabe wie den Erwerb der Hauptwohnung, den Tod des Ehepartners, Invalidität… Dies kann als erhebliches Manko angesehen werden, aber lassen wir das Hauptziel des PER nicht aus den Augen, nämlich Ihre eigene Rente in Form eines garantierten zusätzlichen Einkommens bis zum Ende Ihres Lebens durch die Rente oder um vom Kapital der Rente zu profitieren.
Unsere Auswahl an PERs:
PER SwissLife Individuell. Renten-Sparplan (PER) Rentenanlage 2020 Mehr erfahren 
PER Cardif Essentiels. Renten-Sparplan (PER) Rentenanlage 2020 Mehr erfahren 
PER Eres. Renten-Sparplan (PER) Rentenanlage 2020 Mehr erfahren 4. Das Madelin-Gesetz
Das Madelin-Gesetz ist ein Steuersystem, das es Selbständigen (TNS) ermöglicht, eine Zusatzrente aufzubauen, um die Schwäche der Leistungen ihres obligatorischen Systems auszugleichen.
Dieses System kann bis spätestens 31. September 2020 abonniert werden.
Dieses System, das nach dem gleichen Prinzip wie der PER funktioniert, ermöglicht es den SNT, Beiträge von ihren beruflichen Einkünften in höheren Grenzen als beim PER abzuziehen.
Nehmen wir das Beispiel eines Unternehmers, der 2014 einen Gewinn von 100.000 € erzielt. Er kann etwas mehr als 19.000 € von seinen Einkünften abziehen, während die Zahlungen beim PER auf 10.000 € begrenzt wären.
Der Nachteil dieses Vertrags besteht darin, dass die angesparten Ersparnisse bis zum Rentenalter vollständig blockiert sind. Es ist daher nicht möglich, das investierte Geld zurückzuerhalten, es sei denn, es handelt sich um außergewöhnliche Fälle.
Dennoch ist der Madelin-Rentenvertrag sinnvoll für jemanden, der sich für die Rente absichern und bis zum Ende seines Lebens ein garantiertes zusätzliches Einkommen erhalten möchte.
Unsere Auswahl an Madelin-Verträgen:
Madelin-Rente SwissLife. Madelin-Rentenvertrag Rentenanlage 2020 Mehr erfahren
Zusammenfassend empfehlen wir dringend, die Menge an Geldbeträgen auf den regulierten Sparbüchern zu reduzieren, um nur eine Vorsorgeersparnis zu behalten. Die desinvestierten Beträge können in die oben genannten Produkte investiert werden, um ihre Vergütung zu maximieren und von den zahlreichen Vorteilen zu profitieren, die sie bieten. Natürlich sollte diese neue Verteilung Ihrer Ersparnisse entsprechend Ihren oben genannten Vermögenszielen erfolgen.