Besparen ja… maar op wat? Deze vraag, die veel Fransen zich stellen, is relevanter dan ooit met de daling van de rentevoeten die de afgelopen jaren is waargenomen en die de rendabiliteit van traditionele “veilige” investeringen beïnvloedt.
Aanvullende lectuur : Wat is een bodemexpert?
Deze vraag is bijzonder relevant voor spaarbeleggingen.
Sparen is altijd een grote zorg geweest voor een groot aantal Franse huishoudens, vooral als het gaat om de financiering van hun pensioen. Laten we niet vergeten dat we een van de hoogste spaarpercentages per huishouden in Europa hebben, met iets meer dan 14% van het beschikbaar bruto inkomen gespaard in 2019.
Lees ook : Psychotechnische tests: wat zijn ze echt waard?
Aan het einde van de belastingaangifteperiode, die gunstig is voor het bestuderen van uw financiële situatie, lijkt het ons verstandig om u aan te moedigen uw huidige beleggingen te evalueren en na te denken over nieuwe investeringsmogelijkheden.
Sinds 1 februari 2020 is de rente op de spaarrekening A verlaagd naar 0,50%, die sinds 1 augustus 2015 op 0,75% is vastgesteld. Een niveau dat nooit eerder is bereikt sinds de oprichting in 1818. Vandaag de dag zullen 10.000€ die op deze spaarrekening zijn geplaatst u 50€ per jaar opleveren en 115€ als uw rekening is gevuld tot een plafond van 22.950€, wat dus heel weinig is.
Dezelfde observatie geldt voor de LDD (Livret Développement Durable), waarvan de rente is verlaagd naar 0,50%, en de CEL (Compte d’épargne logement), die slechts 0,50% bruto oplevert, oftewel 0,42% netto na sociale aftrekken.
Deze gereguleerde spaarrekeningen zijn niet langer bedoeld om uw geld onder goede voorwaarden te laten renderen en zijn uitsluitend gericht op het behoud van spaargeld op korte termijn om onvoorziene uitgaven in het leven te dekken.
In deze context van zeer lage traditionele vergoedingen voor sparen, is het meer dan ooit interessant om na te denken over hoe u uw investeringen kunt optimaliseren en u te richten op andere middelen die uw spaargeld kunnen huisvesten en laten groeien.
Zorg ervoor dat u zich niet laat misleiden door de zogenaamde “super spaarrekeningen” waarvan de aantrekkelijke instaprente van 2 of 3% slechts enkele maanden aanhoudt. Bovendien zult u belasting betalen over de gegenereerde rente en zult u al snel een vergoedingsniveau vinden dat dicht bij dat van een spaarrekening A of een LDD ligt over een periode van een jaar.
We zullen dus vier investeringsmogelijkheden onderzoeken die aan uw verwachtingen voor spaarbeleggingen voldoen.
1. Levensverzekering
Levensverzekering is een van de favoriete beleggingen van de Fransen met meer dan 1.785 miljard euro aan lopende polissen eind augustus 2019. Dit fiscale kader stelt u in staat om te profiteren van een bijzonder gunstig fiscaal regime met een aflopende belasting in de loop van de tijd op de gegenereerde rente, en de mogelijkheid om het kapitaal over te dragen aan de begunstigden van uw keuze zonder erfbelasting.
Er zijn twee hoofdtypen ondersteuning binnen dit kader:
- De eurofondsen, die rechtstreeks door de verzekeringsmaatschappij worden beheerd en die uw geïnvesteerde kapitaal op elk moment garanderen. Op deze steun kunt u profiteren van een rendement dat hoger is dan dat van bankrekeningen, met een netto rendement van gemiddeld 1,40% in 2019, vóór de impact van sociale aftrekken. Let op, er zijn verschillen tussen eurofondsen afhankelijk van de geselecteerde verzekeraar en de samenstelling van het beheerde vermogen.
- Eenheden van rekening, die u toegang geven tot een zeer breed investeringsuniversum via media die kunnen investeren in de belangrijkste activaklassen ter wereld: aandelen, obligaties, valuta, grondstoffen, vastgoed… Het verwachte rendement op dit type steun is doorgaans hoger dan dat van de eurofondsen, op de aanbevolen investeringshorizon, maar uw kapitaal is niet gegarandeerd.
Nogmaals, er zijn grote verschillen tussen de fondsen die u kunt selecteren. Een vermogensfonds, bijvoorbeeld, kan u een gemiddeld rendement van 4% per jaar over vijf jaar bieden, terwijl het een gecontroleerd risiconiveau handhaaft. Terwijl u in een fonds investeert dat uitsluitend in aandelen is, zult u in staat zijn om een hoger rendement te behalen, maar met een hoger risiconiveau.
In alle gevallen, of het nu gaat om eurofondsen of eenheden van rekening, moet u accepteren dat u uw spaargeld minimaal acht jaar op uw levensverzekering moet laten staan om de fiscale voordelen van het product te bereiken. Natuurlijk zijn opnames op elk moment mogelijk en worden ze over het algemeen vrij snel uitgevoerd (ongeveer vijftien dagen), maar uw rente zal worden belast afhankelijk van de duur van het bezit.
De levensverzekering wordt dus beschouwd als onderdeel van de middellange termijn sparen en is nu het beste alternatief om uw spaargeld te investeren.
Onze selectie levensverzekeringen:
Cardif Elite. Levensverzekering Spaarbelegging 2020 Meer informatie 
SwissLife Strategic. Levensverzekering Spaarbelegging 2020 Meer informatie 
Primonial Serenipierre. Levensverzekering Spaarbelegging 2020 Meer informatie 2. De PEA (Plan d’épargne d’actions)
De PEA is een uitstekende investeringsmogelijkheid voor uw beschikbare spaargeld. Na vijf jaar zijn de winsten volledig vrijgesteld van inkomstenbelasting en zijn alleen sociale bijdragen verschuldigd. Dit is een onmiskenbaar fiscaal voordeel in een tijd waarin de belasting op vermogensinkomsten hoog blijft.
Echter, in tegenstelling tot de levensverzekering, blijft dit product minder flexibel omdat u beperkt bent tot een maximale bijdrage van 150.000€ en slechts één PEA per persoon is toegestaan. Bovendien moet u vijf jaar wachten om opnames te doen zonder dat dit leidt tot sluiting van uw regeling.
Echter, door uw aandelen goed te selecteren en kwaliteitsfondsen te kiezen die in aanmerking komen voor de PEE, zult u in staat zijn om uitstekende prestaties te behalen aan het einde van de vijf jaar en vooral uw winsten belastingvrij.
Onze selectie PEA:
PEA Échiquier Financial. Aandelen spaarregeling (PAE) Spaarbelegging 2020 Meer informatie 3. De RP (Régime d’épargne-retraite)
De PER is ingesteld door het Pacte en is bedoeld om de oude regeling te vervangen, zodat er nu slechts één pensioenproduct is. In de huidige context neemt de gecapitaliseerde pensioenregeling steeds meer toe. Inderdaad, om het pensioenstelsel in zijn huidige staat te behouden, moeten de Fransen meer bijdragen, terwijl ze weten dat ze minder zullen ontvangen op het moment van pensionering. Om deze reden trekt dit specifiek op pensioen gerichte product steeds meer belangstelling, ook dankzij de mogelijkheid om de betalingen van de RI binnen de door de wet vastgestelde grenzen af te trekken.
Het principe van de PER is vrij eenvoudig. Het gaat erom regelmatig te sparen in de middelen van uw keuze die in aanmerking komen voor het contract, en op het moment van uw pensionering heeft u de keuze om uw regeling in de vorm van een rente of in de vorm van kapitaal te nemen.
Een ander voordeel van de PER, dat ook de toenemende interesse van veel belastingbetalers voor dit product verklaart, zijn de fiscale voordelen. In feite zijn alle betalingen die binnen uw regeling worden gedaan aftrekbaar van uw belastbaar inkomen binnen een te respecteren limiet.
Laten we een concreet voorbeeld nemen: Belast op een marginale belastingtarief van 41%, betaalt u 10.000€ op uw PER dit jaar. U kunt dit bedrag van uw belastbare inkomen aftrekken en profiteren van een belastingvermindering van 41% x 10.000€, oftewel 4.100€.
Echter, het is belangrijk om te preciseren dat de besparingen die op de regeling zijn opgebouwd, geblokkeerd zijn tot uw pensionering, behalve in het geval van een vervroegde vrijstelling zoals de aankoop van de hoofdverblijfplaats, het overlijden van de partner, invaliditeit… Dit kan als een groot nadeel worden beschouwd, maar laten we het belangrijkste doel van de PER niet uit het oog verliezen, in de vorm van uw eigen pensioen door u een aanvullend inkomen te garanderen tot het einde van uw leven via het pensioen of om te profiteren van het kapitaal van het pensioen.
Onze selectie PER:
PER SwissLife Individueel. Pensioen spaarregeling (PER) Pensioenbelegging 2020 Meer informatie 
PER Cardif Essentiels. Pensioen spaarregeling (PER) Pensioenbelegging 2020 Meer informatie 
PER Eres. Pensioen spaarregeling (PER) Pensioenbelegging 2020 Meer informatie 4. De Madelin-wet
De Madelin-wet is een fiscaal regime dat bedoeld is om zelfstandigen (TNS) in staat te stellen om een aanvullend pensioen op te bouwen om de zwakte van de prestaties van hun verplichte regeling te compenseren.
Dit systeem kan uiterlijk tot 31 september 2020 worden afgesloten.
Dit systeem, dat volgens hetzelfde principe als de PER werkt, stelt SNT in staat om bijdragen van hun beroepsinkomsten af te trekken binnen hogere limieten dan de PER.
Laten we het voorbeeld nemen van een ondernemer die in 2014 een winst van 100.000€ behaalt. Hij kan iets meer dan 19.000 euro van zijn inkomen betalen en aftrekken, terwijl voor een PER de betalingen zouden worden beperkt tot 10.000 euro.
Het nadeel van dit contract blijft dat de opgebouwde besparingen geblokkeerd zijn tot de pensioenleeftijd in zijn geheel. Het is dus niet mogelijk om het geïnvesteerde geld terug te krijgen, behalve in uitzonderlijke gevallen.
Echter, het Madelin-pensioencontract is logisch voor iemand die zich voor de pensioenleeftijd wil beschermen en een gegarandeerd aanvullend inkomen tot het einde van zijn leven wil verkrijgen.
Onze selectie Madelin-contract:
Madelin-pensioen SwissLife. Madelin pensioencontract Pensioenbelegging 2020 Meer informatie
Samenvattend raden we sterk aan om de hoeveelheid geld op gereguleerde spaarrekeningen te verminderen, zodat u alleen een noodspaarpot behoudt. De gedesinvesteerde bedragen kunnen worden geïnvesteerd in de bovengenoemde producten om hun rendement te maximaliseren en te profiteren van de vele voordelen die ze bieden. Natuurlijk moet deze nieuwe verdeling van uw spaargeld worden gedaan op basis van uw hierboven genoemde vermogensdoelen.